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超百种重疾险实为博眼球 2可覆盖常见重疾

更新时间:2018-01-08 17:21:16来源: 责任编辑:
导读:  几年前,重疾险的病种还在10种、20种之间徘徊

  几年前,重疾险的病种还在10种、20种之间徘徊。如今,100种、105种、110种、115种、135种,重疾险覆盖的病种越来越多。那么,是不是重疾险的病种越多越好呢?

  业内人士表示,在各家的重大疾病保险保费中,癌症的风险保费占比通常在60%以上,在实际的重疾险理赔中,癌症的理赔占比也在60%-70%。如果,加上原位癌、心脏病(心肌梗塞)和脑中风等,基本上可以占到重疾理赔的80%-90%。很多增加的病种,为公司将某项重大疾病进行拆分或添加发病率极低的疾病。因此,有营销员表示,重大疾病病种数量在30-40种即可。

  《证券日报》记者统计发现,市面上病种在“100+”的重疾险产品并不少见,100-135种不一而足。但是,所谓的100种,并不是代表包含了100种重大疾病,而是将重疾病种和轻症险种进行了叠加,部分产品还添加了“儿童特定疾病”等。

  一般来说,市场上大部分重疾险理赔病种在40-50种之间,少数产品的重疾险包含的病种增加到了七八十种。而对于轻症部分,一般产品都在10种左右,最高达35种,以原位癌、轻微脑中风为主。

  然后,无论重大疾病的病种是81种还是35种,都会包含保险行业协会规定的全部25种重大疾病,而这25种疾病,几乎覆盖了大部分重大疾病的理赔。

  其中,前六大重大疾病为:癌症,急性心肌梗塞,脑中风后遗症,重大器官移植术或造血干细胞移植术,冠状动脉搭桥手术,终末期肾病。根据保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)编制报告》(简称为《发生率表》)可以发现,前6种常见重疾的发生率在较多年龄段的重大疾病发生率中占比为60%-90%,最高的占比达94.5%。

  同时,通过《发生率表》的数据可以发现,以《2013年卫生统计年鉴》中,全国2010年预期寿命,男性为72岁、女性为78岁来计算,男性在72岁期间“至少罹患25种重疾的1种”的概率在44.32%,而女性在0-78岁之间,罹患一种重疾的概率为46.81%。此外,男性25种重疾险最高致死率年龄为59岁,致死率超60%的年龄为49-78岁;而女性最高致死率年龄为57岁,致死率超60%的年龄为45-72岁。

  《证券日报》记者根据此前平安、富德生命、友邦等公司发布的理赔资料发现,癌症、心脏病和中风是重疾理赔种的三大常见疾病,而仅癌症一项就要占到理赔的60%-80%,此外,心肌梗塞(急性心肌梗塞)、脑中风后遗症、冠状动脉绕道手术、良性脑肿瘤也基本都排在前十大理赔原因中。

  具体分析来看,癌症中发病率最高的部位有女性生殖系统(乳房、卵巢、子宫体及宫颈)、呼吸系统(鼻咽、气管、支气管及肺)、消化系统(食管、胃、胆囊、肝、胰、结肠及直肠)、甲状腺、血液及淋巴系统(白血病、淋巴腺癌和骨髓癌)、泌尿系统(肾及膀胱)等。

  业内人士表示,其实,在各家的重大疾病保险保费中,癌症的风险保费占比通常会在60%以上,在实际的重疾险理赔种,癌症的理赔占比也在60%-70%之间。如果,加上心脏病(心肌梗塞)和脑中风等扩展到6种疾病,可以占保险公司理赔的80%以上,如果进一步扩展到25种,基本上可以占到重疾理赔的90%。

  对于病种超过100种的重疾险,一位保险经纪公司的销售经理则表示,“那都是吸引客户眼球的,没有太实际的意义。”

  《证券日报》记者查阅多款重疾险条款后发现,“埃博拉”,这个主要在非洲传播,“离我们似乎有点远”的病毒,却广泛存在于重大疾病保险的病种中。除了埃博拉病毒,很多公司还会把所在地区发病率极低的疾病,如疯牛病、重症等纳入重疾病种。此外,有的保险公司还会把一种重大疾病拆分为几种,比如,将恶性肿瘤进行拆分。

  一位中资寿险公司的精算师表示,很多产品可能病种增加了但保费却不增加,如果仔细分析其中的责任会发现,可能一些发病率相对较高的产品被替换成了几款发病率极低的产品,“如果保费贵了很多,那更没必要了。”

  

超百种重疾险实为博眼球 2可覆盖常见重疾

  值得注意的是,市场上经常会看到专为少儿设置的重疾险,比如多款产品为白血病、严重川崎病、小儿麻痹症等疾病设置额外给付责任,这些责任也广泛存在于“重疾险”中。那么,这些病种对于儿童来说,是否那么必要?白血病,俗称“血癌”,是恶性肿瘤的一种,其实已经包含在规定的6种重大疾病中。但是作为一种少儿高发的重疾,一般为额外给付的责任。但为了这个单独的额外给付责任,需要承担更加高昂的保费。而小儿麻痹症,学名“脊髓灰质炎”,虽然不属于25种重疾范围,但随着疫苗的普及,发病率已经急剧下降。

  此外,严重川崎病,虽然不属于25种重疾范围,多发于5岁以下少儿。如果及时发现并治疗,在没有并发症的情况下,治疗费用在万元以内。但如果出现了心脏冠状动脉并发症的线种重疾”中的冠状动脉搭桥手术。此外,大部分包含该病种的产品,对此项目的理赔也有着较为苛刻的附加条件。

  其实,说到理赔坎坷,就算是25种病种以内的疾病,也不代表确诊后就可以立马获得理赔。比如,很多公司要求急性心肌梗塞需要存活90天,而脑中风后遗症则要存活180天以上。一位保险经纪公司的营销员告诉《证券日报》记者,虽然对于很多老年人来说,有生之年很难不遇到一两种重大疾病。然而,他们却很难拿到重疾理赔。首先,因为年龄的缘故,一些疾病的确诊困难随之增大。其次,对于青少年或中年人来说,重疾理赔款是用来周转医疗费用的,而对于很多老人来说,治疗本身就已经存在极大的风险。

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